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Die Lebensversicherung und ihre Vorsorgemöglichkeiten

Die Lebensversicherung wird immer als privatrechtlicher Vertrag auf der Grundlage der Bestimmungen des BGB und des Versicherungsvertragsgesetzes zwischen dem Versicherten und einer Gesellschaft seiner Wahl abgeschlossen. Sie ist heute in zwei verschiedenen Formen zu bekommen, bei denen es sich einerseits um die Risikolebensversicherung und andererseits um die Kapital bildende Lebensversicherung handelt.

Wie der Name schon nahe legt, handelt es sich bei der Risikolebensversicherung um eine reine Risikoversicherung, die für den Fall des Todes der versicherten Person eine Entschädigung vorsieht. Überlebt der Versicherte die Laufzeit des Vertrages, sind seine Beiträge unwiderruflich weg. Bei der Kapital bildenden Lebensversicherung wird am Ende der Laufzeit eine Ablaufleistung ausgezahlt. Dabei besteht ein durchsetzbarer Rechtsanspruch nur auf die garantierte Ablaufleistung. Beim Rest handelt es sich um spekulative Hochrechnungen.

Anders gestaltet sich die Sachlage bei der Kapital bildenden Lebensversicherung. Sie stellt eine Kombination aus einer Risikoversicherung und einem Anlageprodukt zum langfristigen Vermögensaufbau dar. Ein geringer Anteil der Beiträge wird für die reine Risikoabsicherung verwendet. Der größere Teil der zu zahlenden Prämien für eine Kapital bildende Lebensversicherung wird angespart, wobei hier verschiedene Varianten üblich sind, die über eine garantierte feste Verzinsung bis hin zu einer flexiblen Verzinsung beispielsweise durch eine Fondsbindung reichen. Bei einer Fondsbindung sollte man immer zu einer Police mit einem ablauforientierten Anlagemanagement achten, da dadurch höhere Renditen erzielt werden können. Dieses beginnt meist fünf Jahre vor dem Ablauf der Versicherung und bedeutet, dass Fondsanteile zu einem Zeitpunkt mit hohem Wert abgestoßen werden. Für die verbleibende Laufzeit erfolgt eine fest verzinsliche Anlage.

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